¿Cómo calcular la indemnización diaria en un seguro de subsidio?

Uno de los aspectos más importantes al contratar un seguro de subsidio es conocer cómo se calcula la indemnización diaria que recibirás en caso de baja laboral. Este valor determinará tu nivel de protección financiera, ya que sustituye los ingresos que dejarás de percibir durante el tiempo que no puedas trabajar.

Antes de firmar una póliza, resulta esencial comparar en un solo lugar los mejores seguros de subsidio por baja laboral por accidente o enfermedad, ya que no todas las aseguradoras utilizan los mismos criterios ni ofrecen las mismas coberturas.

¿Qué factores influyen en la indemnización diaria?

La cuantía de la indemnización diaria depende de varios elementos que definen el alcance de la póliza:

• Ingresos declarados: las aseguradoras calculan la prestación en función de los ingresos demostrables (salario o facturación en el caso de autónomos).
• Tipo de cobertura: algunas pólizas cubren el 100 % de la base reguladora, mientras que otras solo un porcentaje.
• Periodo de carencia: hasta que no finalice, no empezarás a cobrar.
• Duración máxima de la prestación: suele variar entre 12 y 24 meses, dependiendo de la compañía.

¿Cómo se calcula la indemnización diaria en función del salario?

La mayoría de aseguradoras toman como referencia los ingresos netos del trabajador y establecen un importe diario proporcional.

Ejemplo práctico para un asalariado:

• Salario mensual neto: 1.500 €
• Base de cálculo: 1.500 / 30 = 50 € diarios
• Cobertura contratada: 80 %
• Indemnización diaria: 40 €

Ejemplo práctico para un autónomo:

• Ingresos netos declarados: 2.000 €
• Base de cálculo: 2.000 / 30 = 66,6 € diarios
• Cobertura contratada: 70 %
• Indemnización diaria: 46,6 €

¿Existen límites máximos en la indemnización diaria?

Sí, las aseguradoras suelen establecer topes máximos de cobertura para evitar indemnizaciones muy elevadas.

¿Cómo influye el tipo de baja en la indemnización?

El cálculo de la indemnización diaria también varía según la causa de la baja:

• Accidente laboral: suele tener cobertura inmediata y se indemniza desde el primer día tras la carencia.
• Enfermedad común: normalmente se aplica la carencia mínima de 7 a 15 días.
• Hospitalización o cirugía: puede incluir una cobertura específica con indemnización más alta por cada día ingresado.

Esto significa que un mismo trabajador podría recibir diferentes cantidades según el motivo de la baja.

¿Qué errores debes evitar al calcular tu indemnización diaria?

Muchas personas contratan pólizas sin analizar bien sus necesidades, lo que puede llevar a sorpresas desagradables. Algunos errores frecuentes son:

• Sobreestimar ingresos: declarar más de lo que realmente percibes puede encarecer la prima sin mejorar la cobertura real.
• Elegir coberturas insuficientes: contratar una indemnización demasiado baja puede no cubrir tus gastos fijos.
• No revisar exclusiones: algunas enfermedades preexistentes no generan indemnización.
• Olvidar la inflación: si tu salario aumenta con los años, conviene ajustar la cobertura periódicamente.

¿Cómo elegir el importe ideal de indemnización diaria?

La cantidad adecuada dependerá de tu situación personal y profesional:

• Autónomos: conviene contratar una indemnización que cubra los gastos fijos de negocio y vivienda.
• Trabajadores por cuenta ajena: es recomendable complementar lo que paga la Seguridad Social con el subsidio privado.
• Profesiones de riesgo: es mejor buscar pólizas con coberturas y topes adaptados.

En todos los casos, lo más recomendable es comparar en un solo lugar los mejores seguros de subsidio por baja laboral por accidente o enfermedad, para asegurarte de que la indemnización diaria se ajusta a tu realidad económica.