¿Qué diferencias existen entre el seguro de subsidio con franquicia y sin franquicia?
jueves 09 oct 2025
Contratar un seguro de subsidio es una forma eficaz de proteger tus ingresos durante una baja laboral.
Sin embargo, uno de los puntos clave al comparar pólizas es la franquicia, ya que determina cuándo se empieza a cobrar la indemnización y cuánto pagarás por la prima. En algunos casos, también puede valorarse la contratación de un seguro de incapacidad como complemento adicional.
¿Qué significa que un seguro de subsidio tenga franquicia?
Cuando un seguro incluye franquicia, el asegurado no percibe la prestación durante los primeros días de baja. Solo a partir del día fijado en la póliza la compañía comienza a abonar la indemnización diaria.
Detalles principales:
- La franquicia suele ser de 3, 7, 10 o 15 días.
- Cuanto mayor sea, más económico resultará el seguro.
- Es ideal para quienes pueden cubrir los primeros días sin ingresos.
Ejemplo: si la franquicia es de 7 días y la baja médica dura 20, la aseguradora pagará solo 13 días.
¿Qué ocurre con un seguro de subsidio sin franquicia?
En las pólizas sin franquicia, la indemnización se paga desde el primer día de baja. Es la opción más completa, aunque con un coste mensual más alto.
Aspectos a considerar:
- Cubre desde el primer día de incapacidad temporal.
- Prima más elevada, pero mayor tranquilidad.
- Recomendado para autónomos o empleados sin colchón económico.
¿Cómo influye la franquicia en el precio del seguro?
La franquicia afecta directamente al precio de la póliza. A mayor franquicia, menor riesgo para la aseguradora y, por tanto, menor prima mensual.
Factores que influyen en el precio final:
- Duración de la franquicia.
- Edad y profesión del asegurado.
- Coberturas adicionales (hospitalización, cirugía, etc.).
¿Qué diferencias prácticas hay entre ambas modalidades?
La siguiente tabla resume las diferencias más comunes entre los seguros con y sin franquicia:
| Característica | Con franquicia | Sin franquicia |
|---|---|---|
| Inicio del pago | Desde el día fijado en la póliza | Desde el primer día de baja |
| Precio de la prima | Más económico | Más elevado |
| Perfil recomendado | Trabajadores con pocas bajas | Autónomos o empleados sin ahorro |
| Frecuencia de uso aconsejada | Bajas poco frecuentes | Bajas recurrentes o prolongadas |
| Sensación de seguridad inicial | Menor | Mayor |
¿Qué tipo de seguro conviene según tu situación?
La elección depende de tu estabilidad económica y del nivel de riesgo de sufrir una baja.
- Si tienes ingresos estables o pocas bajas, el seguro con franquicia puede ser suficiente.
- Si necesitas ingresos inmediatos ante una baja, el sin franquicia ofrece más tranquilidad.
- En casos de enfermedades graves o largas recuperaciones, conviene valorar un seguro de incapacidad como refuerzo adicional.
Conclusión
Elegir entre un seguro de subsidio con o sin franquicia depende del equilibrio entre coste y seguridad. El primero es más económico, pero no cubre los primeros días; el segundo ofrece protección inmediata a cambio de una prima mayor.
Antes de decidir, compara distintas opciones de seguro de subsidio, revisa cómo se aplica la baja laboral y considera si un seguro de incapacidad puede completar tu protección económica a largo plazo.