Seguro de subsidio para mujeres autónomas

Trabajar por cuenta propia implica una realidad clara: si no trabajas, no ingresas. Cuando una mujer autónoma sufre una baja médica, el impacto no es solo sanitario, es financiero. Los gastos personales, familiares y profesionales continúan mientras los ingresos pueden reducirse de forma drástica.

Antes de confiar únicamente en la prestación pública, es razonable revisar qué ofrece el mercado y comparar seguros de subsidio según tus gastos reales.

¿Cuánto dinero pierde una mujer autónoma si está 3 meses de baja?

La prestación por incapacidad temporal suele situarse entre el 60 % y el 75 % de la base reguladora.

Si se cotiza por la base mínima, la prestación puede rondar los 600–700 € mensuales.

Supongamos este escenario:

• Gastos mensuales reales: 1.200 €
• Prestación pública aproximada: 650 €
• Diferencia mensual: 550 €

En tres meses de baja, el desfase supera los 1.600 €.

¿Podrías asumir esa diferencia sin tocar ahorros o endeudarte?

Esa es la pregunta que realmente importa.

¿Qué cubre exactamente un seguro de subsidio y qué queda fuera?

Un seguro de subsidio paga una cantidad diaria durante los días en los que estás de baja médica por incapacidad temporal.

Normalmente cubre:

• Enfermedad común
• Accidente
• Hospitalización

Lo que puede variar entre aseguradoras:

• Días de franquicia (periodo sin cobro inicial)
• Duración máxima del pago
• Exclusiones médicas
• Cobertura de salud mental o patologías previas

No todos los seguros funcionan igual, aunque se llamen igual.

Diferencias reales entre indemnización diaria y pago por baremo médico

No es lo mismo cobrar por cada día real de baja que recibir una cantidad fija según diagnóstico.

• Indemnización diaria real: se paga por cada día que estés de baja, según el capital contratado.
• Baremo médico: se paga una cantidad preestablecida según la lesión o enfermedad, independientemente de los días reales.

Esta diferencia afecta directamente a la protección económica en bajas largas.

Comparativa de aseguradoras que ofrecen seguro de baja para autónomas

En España operan compañías consolidadas como:

• Mapfre
• AXA
• Allianz
• DKV
• Generali
• Occident

Sus estructuras habituales se mueven en estos parámetros:

La prima mensual depende de edad, profesión, capital elegido y días sin cobro inicial. En perfiles intermedios suele situarse entre 20 € y 60 € al mes.

¿Qué capital diario deberías contratar según tus gastos actuales?

El capital no debería elegirse por intuición.

Un criterio razonable es cubrir al menos los gastos fijos mensuales.

Ejemplo orientativo:

Si el capital es inferior, el seguro no cubrirá el desfase real.

¿Puede sustituir el seguro a la prestación pública por incapacidad temporal?

No. El seguro no sustituye la prestación pública; la complementa.

La prestación cubre una parte del ingreso según la base de cotización. El seguro añade una cantidad diaria adicional.

La combinación de ambos es lo que puede mantener estabilidad financiera durante una baja prolongada.

¿En qué situaciones el seguro deja de ser opcional?

Hay escenarios donde el riesgo es especialmente alto:

• Dependencia total de tu actividad para generar ingresos
• Ausencia de ahorro suficiente para 4–6 meses
• Hijos o personas dependientes
• Hipoteca o préstamos activos
• Actividades físicamente exigentes

Si una baja de tres meses altera completamente tu economía, la decisión deja de ser teórica.

Conclusión

Para una mujer autónoma, una baja médica puede convertirse rápidamente en un problema de liquidez. La prestación pública cubre parte del ingreso, pero no siempre el gasto real.

El mercado ofrece alternativas con diferencias claras en capital, franquicia y duración. Antes de contratar, lo más prudente es comparar seguros de subsidio y ajustar la cobertura a tu situación actual.

Una póliza bien dimensionada no elimina el riesgo, pero sí evita que una baja médica se transforme en una crisis financiera.