Diferencias entre seguro de vida del banco y uno externo

Cuando firmas una hipoteca, el banco suele colarte su seguro de vida como si fuera parte del trámite, pero casi nunca es la opción más barata ni la que más te conviene. La ley te deja elegir dónde contratarlo, y la diferencia de precio puede superar los 5.000 euros a lo largo del préstamo.

Antes de firmar nada, merece la pena comparar seguros de vida y ver cuánto pagarías por fuera con las mismas coberturas. Te explicamos en qué se diferencian de verdad el seguro del banco y uno externo, quién cobra la indemnización y cómo cambiar sin penalización.

¿Por qué el seguro de vida del banco cuesta el doble que uno externo?

La diferencia de precio no es casualidad. Las pólizas bancarias suelen costar entre dos y tres veces más que las de una aseguradora independiente, incluso con coberturas equivalentes. Estos son los motivos:

• El seguro es un producto comercial para el banco. Es una de sus principales fuentes de ingresos por cliente, así que le interesa inflar el precio.
• No ajustan bien las tarifas. Muchos bancos no reflejan del todo la mejora de la esperanza de vida en España, lo que encarece la prima sin justificación clara.
• La prima única financiada dispara el coste. Si pagas todo el seguro de golpe sumándolo a la hipoteca, acabas pagando intereses sobre el propio seguro durante 20, 25 o 30 años.
• Falta de comparación. La mayoría acepta la póliza del banco sin pedir otros presupuestos, y ahí es donde se pierde dinero.

Según comparativas de mercado en España de 2026, contratar con una aseguradora externa puede suponer un ahorro del 30% al 50% frente al seguro vinculado al banco.

¿Quién cobra la indemnización: tu familia o el banco?

Esta es la diferencia más importante y la que menos gente conoce. No se trata solo de precio, sino de quién recibe el dinero cuando ocurre lo peor.

• Con el seguro del banco, el beneficiario suele ser la propia entidad hasta cubrir la deuda pendiente. Tu familia se libra de la hipoteca, pero no recibe dinero en mano.
• Con un seguro externo, los beneficiarios son quienes tú designes. Reciben el capital completo y deciden ellos: cancelar la hipoteca, seguir pagándola o usar el dinero para lo que necesiten.

Esa libertad marca la diferencia entre que tu familia tenga margen económico o se quede con la casa pagada pero sin liquidez. Además, cuando el beneficiario es tu familia, la indemnización destinada a cancelar la deuda no forma parte de la herencia y no tributa en el Impuesto sobre Sucesiones.

¿Puede el banco negarte la hipoteca si no contratas su seguro?

No. Aquí debes tener claros tus derechos, porque muchos bancos presentan su seguro como una condición obligatoria y no lo es.

• El seguro de vida no es obligatorio por ley para conceder una hipoteca. Lo que la Ley de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019) sí permite es que el banco lo pida como garantía, pero no que te obligue a contratarlo con ellos.
• Puedes aportar una póliza externa equivalente y el banco está obligado a aceptarla si cumple los requisitos mínimos de cobertura.
• No pueden penalizarte rechazando la hipoteca por elegir otra aseguradora.
• Sí pueden ofrecerte una bonificación en el tipo de interés a cambio de contratar su seguro. Es legal, pero es una oferta comercial, no una obligación.

Si te dicen "sin esto no hay hipoteca", pide que te lo pongan por escrito. En la mayoría de los casos, el discurso cambia.

¿Cómo cambiar el seguro del banco por uno externo sin perder la bonificación?

Cambiar es más fácil de lo que parece, y no estás atrapado aunque ya tengas la hipoteca firmada. La clave está en hacer bien los números antes. Sigue estos pasos:

• Revisa tu escritura. Comprueba si la bonificación del tipo de interés está ligada al seguro y cuánto subiría el diferencial al cancelarlo.
• Pide 2 o 3 presupuestos externos para el mismo capital y coberturas equivalentes.
• Comunica el cambio con antelación, normalmente en la fecha de renovación anual de la póliza.
• Deja que la nueva aseguradora gestione la cancelación de la anterior. Tú casi no tienes que hacer nada.

Antes de decidir, es mejor comparar el ahorro real. Esta tabla lo resume con un ejemplo orientativo:

La conclusión: mientras el seguro externo sea más barato que la bonificación que pierdes, te compensa cambiar.

¿Sale rentable el seguro del banco si te sube el diferencial al cancelarlo?

Es la duda que frena a mucha gente: "si cambio, me suben la hipoteca, ¿entonces para qué?". La respuesta depende de tus números concretos, pero casi siempre sale a cuenta el externo. Hazte estas comprobaciones:

• Calcula cuánto sube el diferencial. Por ejemplo, +0,4 puntos puede suponer unos 20-30 € más al mes de hipoteca.
• Compara esa subida con el ahorro en la prima. Si el banco te cobra 420 €/año y por fuera pagas 200 €, tienes 220 € de margen para absorber la subida.
• Ten en cuenta la edad. El seguro externo sube con los años; el del banco a veces es fijo. Prueba a calcular tu precio a los 30, 40 y 50 años para ver a partir de cuándo cambia la balanza.
• Mira el coste total, no la cuota. A lo largo de una hipoteca de 25 años, el ahorro con el externo puede superar los 5.000 euros incluso perdiendo la bonificación.

La única forma de salir de dudas es hacer el cálculo con tus cifras exactas. Puedes comparar seguros de vida gratis y en un minuto para ver tu precio real por fuera y decidir con los números delante si te compensa dejar el del banco.